来源：金融时报

进入9月份以来，中秋国庆假日消费需求热度攀升，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动。一些银行的消费贷利率已经低至3%以下，进入“2字头”，也有一些银行甚至降至“1字头”。

江苏银行苏州分行公众号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。

“1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般对客户从事的职业有一定要求。而目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在2.38%左右。”江苏银行电话客服人员如是告诉《金融时报》记者。

“消费贷利率下调是银行机构为了刺激消费、支持经济增长，响应政策号召和满足自身展业需求的一种营销策略。在实际操作中，这种低利率的消费贷通常是针对特定客群的阶段性优惠，比如优质企业员工或公务员、事业单位等正式员工，并且可能需要满足一定的条件，如缴纳一定时间的公积金及社保等。”中国银行研究院研究员叶银丹接受《金融时报》记者采访时表示。

除了个别银行低至“1字头”之外，不少银行在近期再推新一轮消费贷优惠，产品利率大都在3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的新客户。

值得关注的是，从上市银行集中披露的中报数据来看，眼下，被视为银行穿越周期“压舱石”的零售业务开始承压。在信用卡告别高速增长期，以及百姓消费习惯出现新的变化之下，哪个业务会成为银行个贷的“顶流”？

据统计，截至2024年一季度末，21家上市银行不含个人住房贷款的消费性贷款余额19.81万亿元，同比增长8.7%，一季度增加375亿元。

专家认为，这在一定程度上意味着，个人消费贷正迎来黄金增长期。

当然，这与各家银行越来越“给力”的营销策略不无关系。而这种竞争首先就体现在消费贷利率上。实际上，早在去年，就已有越来越多银行掀起“消费贷利率战”，火速进入“3”时代。而如今来看，“2字头”已并不鲜见，“1字头”已在招手。

不过，消费贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对此分析认为，从理论上看，贷款利率可以看作是客户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在实践过程中，也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担高风险的同时获得低收益。

“贷款利率的下降直接影响银行的利息收入，对银行的盈利能力构成压力。银行需要平衡资金成本、营销成本以及客户的长期、综合价值，从算总账的角度来看这种降价策略是否具有商业可持续性。”叶银丹表示。

面对日益激烈的消费贷市场份额的竞争，银行机构该何去何从？

创新和风控，是专家普遍提到的关键词。

叶银丹认为，除了降低利率，银行可以通过产品创新来吸引客户，如提供更灵活的还款方式、更多样化的贷款产品等。同时，银行可进一步提高服务质量，提供更加个性化和贴心的服务，以增强客户忠诚度。同时，银行应当加强信贷审批流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，以避免消费贷不良贷款率的上升。

专家提醒，在选择和使用消费贷时，消费者要注意，确保所申请的贷款实际用途符合相关法律法规和银行规定，不得用于购房或投资等非消费领域。同时，也不应一味被低利率吸引而忽视自身还款能力。消费者需要根据自身当前及未来的收入和支出情况，合理评估自身的还款能力，避免因还款压力过大而影响日常生活和其他财务计划。

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责任编辑：李琳琳